信广立诚贷CEO高瑞阳：“三农”将是合规平台的下一片蓝海

P2P作为一个很好的投资渠道，选对好的平台非常重要。

相关数据显示，目前全国一共2400多家网贷交易平台。以北京为例，3000多万人口的城市就有400多家网贷平台，而在历史的峰值，数量更多。从供给关系看，显然是供大于求。

“当初行业缺乏监管，没有行业标准的时候，基本上是没有门槛的。”信广立诚贷CEO高瑞阳告诉创头条（ctoutiao.com）记者，在行业发展初期，甚至有的人只需准备几十万的注册资金，找两个人搭一个网站就可以开一个平台，这种情况下很难避免他不跑路，或者就会有给这些动歪心眼的人可乘之机，“因为门槛太低了。”

事实上，随着监管政策的推动，监管力度的加强，P2P行业的净化程度已经越来越高。但同时也意味着诸多平台要寻找新的“活法”。在这其中，信广立诚贷已经提早布局体量庞大的“三农”金融市场，并做出了有效尝试和探索。

信广立诚贷CEO高瑞阳

资金缺口万亿 “三农”金融有效供给严重不足

“三农”问题是我国全面建设小康社会的头等大事。

中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》中认为，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元；目前，农村只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

书中计算得出，2014年 “三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿。

 “随着政策的利好和农业就业的良好发展，农业的金融需求也在不断增长，包括人工、设备租赁、种子化肥一系列的生产环节。所以说农村市场的总体体量要远远大于城市。”信广立诚贷CEO高瑞阳说。

农民通过传统贷款渠道如银行、信用社等，普遍存在贷款难的突出问题。究其原因，一是农民缺少合适的抵押物和担保人；二是大多数农户缺乏可供参考的信用数据，了解农民的财务状况和信贷条件困难，征信成本高。三是和贷款人信用意识淡薄有关。

即便符合贷款要求，往往贷款额度偏小、手续繁琐、周期长，很多农民更青睐于私人借贷等方式。互联网金融作为一种新型商业模式，通过网络借贷、股权众筹融资等互联网金融手段，为金融普及到广大农村地区提供了更多的解决方案。

三农贷款能否成为P2P平台中“最好的渠道”？

首先，从大环境看，为了解决“三农”金融缺口，政府部门多次提出发展农村普惠金融。

在今年中央一号文件关于“加快农村金融创新”28条举措中，“强化激励约束机制，确保‘三农’贷款投放持续增长”被置于首位。另外，提出“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额贷款、支付结算和保险等金融服务”，通过互联网金融，服务更多农村人口，增加信贷的可获得性。

其次，P2P网贷平台合规发展的需要。

在我国，P2P网贷还处于起步阶段，其运行模式还不成熟，大额融资风险过于集中，尤其8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确提出小额分散要求，三农金融更是成为满足合规要求的优质资产。

第三，相较于其他贷款业务，三农贷款更具操作性

2016年8月，银监会等四部委联合发布《暂行办法》，第十七条规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；此外，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。

划定上限后，原先P2P平台较为热门的业务均受到影响，如房抵业务，以一二线城市的房价水平，普通一套六七十平米也能够按照60%的折扣率来说的话，也可以抵下来100多万，这个在合规领域已经不能做。

另外是车辆抵押，不仅异地的车风控管理的成本极高、需要场地存放、对平台而言成本高昂、兼之对车辆损耗大，难以成为一个重点发展方向。

除此外，信誉贷和现金贷等行业内坏账率都是5%以上，风险大。相对而言，三农的体量都是小额的，普通农民贷款需求一般都是十几万、几万额度，通过这样一种创新金融方式，以可负担的成本为农民和低收入群体提供适当、有效的金融服务，成为P2P平台中“最好的渠道”。

大数据应用将助推农村信贷发展

高瑞阳介绍，立诚贷最早在东三省布局，在政府、农村信用机构、人脉等方面上已经积累了雄厚的资源，并成立了有上百人参与工作的分支机构，并取得了丰富的实战性经验。

“三农”经济实体融资的瓶颈集中在信息缺失且不标准，农民缺少合适的抵押物，信用意识淡薄等，都让大部分金融机构望而却步。解决问题的关键在于大数据技术的应用，谁率先在农村市场有大量数据积累，无疑就将领先一步。但大数据切入三农，高瑞阳表示，还需要面对几个问题：

第一个是数据来源在哪儿？

个人的数据来源，来源于网络、国家监管机构、实际上现在互联网时代了，基本上都是共享共担的，只要输入贷款人的资料，基本都可以查询。

第二个是数据内容是什么？

可以找到贷款人的身份证信息、家庭住址，这些最原始的信息并不足以实现风控，作为平台应该掌握更多的信息。

比如贷款人的土地，种植的从业经历，年数，每年是什么样的收获成绩，增长的状态如何？另外还要考虑贷款人是否处在良性的经营过程中，是否曾经办理过商业贷款，信用如何等。

通过贷款人的信用记录，包括他的银行卡，信用卡，家里面的用水、用电，所有的行为特征等都可以体现出来这个人是否有信用。

此外，平台还要按照国家整改的要求，对借款人的真实性、合法性以及他的资金用途，以及他的人做辨识。

第三数据的样本数量是多少？

大数据要的就是大，能否覆盖所有的目标对象？高瑞阳任务，从目前发展来看，基本是可以做到的。“但是大数据征信、风控仅仅是一个辅助，它不是一个基础，它是辅助工具，辅助你判别和监控。真正的主体还是在于资金去向，资金用途是否真实。”

高瑞阳信心十足地表示，旗下的三农业务开始在华中地区布局，未来将在全国铺开，2017年，三农这块业务将占整体的60%以上。

P2P应该是一个安全赚钱的理财途径

2016年以来，互金行业监管制度的不断完善，行业也在面临着各种挑战。

高瑞阳认为，行业从最开始的自由发展状态，发展到一定的规模后，相关的监管部门决定进行良性、科学、合理化的规范，制定相应的行业标准、行业规、行业行为标准等一系列的动作，其实就是为了行业更好的发展。

“这次整改将是一次去粗取精的淘汰过程。”高瑞阳表示，“整改的目的就是为了去粗取精，就是为了给良性的企业、优良的企业更多的发展空间，将那些没有经营能力和正确经营思路、企图投机的那些企业淘汰掉。”

对于从业者而言，高瑞阳建议，应以合规发展为前提，方可不断壮大平台的实力，稳步推动行业的健康发展，共同打造互联网金融的美好未来。

据了解，信广立诚贷自2014年成立以来，以“合规运营、健康发展”为基准，先后取得行业稀缺的ICP经营性许可证、联手CFCA引入电子签章系统、并与徽商银行签订银行资金存管合作，目前安全运营3年。

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