魏先华：未来十年是做移动征信的最美好的十年

    4月1日在湖南长沙举行的以“聚焦移动互联、打造征信未来”为主题的2016移动生活征信论坛上，中科院路透金融风险管理联合实验室主任魏先华作了精彩演讲。他认为未来十年将是做移动征信最美好的十年。但是数据的采集，以及互联网的发展，需要更综合性的法规跟制度来进行规范。比如说进行制度规范跟法规，做好顶层设计；另外还需要建立一个信用信息的标准，因为只有建立了标准之后，才可以更好的共享数据。第三，信息也缺乏，还得公开，要共享。

    以下是演讲全文：

    魏先华：各位朋友上午好。非常高兴也跟唐总一样，回到家乡来参加这个会，非常有意义。每次看到唐总都有很都感慨，某种意义上来讲，我可以说是见证了易宝的成长。从易宝24个人看到现在2400人，成长了100倍，十多年成长了100倍，从人事上，其他的可能更不止100倍。同时也看到了唐总的头发可能少了很多，原来还挺“丰满”的。

    我想征信这个事业确实，跟陈主任跟唐总有同感，我相信征信这个事业是过去的第三方支付，十多年第三方支付，我相信这个有很大的前景。我从几个方面跟大家做一个交流。

    第一个就是我们市场的状况，那么征信这个事业，我想要跟大家想说的一件事情是什么？为什么现在征信是十年多年前的第三方支付，为什么现在征信事业现在这么重要，因为我们现在是中国经济高速增长20、30年之后，现在是一个新常态的时代，那么新常态就意味着我们的经济发展，经济增长的速度没有那么过去那么高了。在这个时代，不是每一个企业都那么容易挣钱的，每一个企业所面临的困难更多了，所以可能未来信用，协调就是说对企业的还款能力的评估更加重要，过去说征信，说信用不好，是因为他有钱是不想还，那么未来可能是他真还不了。所以这个事无论对企业来讲，对个人的信用来讲都显得非常重要，把这个信用，信用评价这个方面是非常重要。

    现在整个征信的体系我想归结于两个，整个征信市场，当然我们有公共征信，企业的征信，还有个人征信。我想是可以把他归成一个是，比如说举个例子，以个人信用的征信来讲，是以人民银行为代表的，人民银行郑新玮代表的国家队的征信，那么还有一个代表，就是以天创云征信为代表的市场派，我想就是把他可以归结于一个国家队跟市场队。我想未来可能市场的发展可能会更加广阔，等会我们再说。

    整个征信现在存在的一些什么样的问题？我想第一个，确确实实是缺乏有效的数据，整个的信用评价，我们可以把他分成两个大类，一个大类就是我们传统的征信，传统的信用评价，这个就是我们所谓的有信贷的数据作为支撑的。通过这个，比如说个人的信用评分，个人他的身份特征，或者是生物特征，去跟他的信用关联起来，通过数据，通过关系型的数据来得到一个信用，跟其他特征的一个关系。那么现在就是传统的信用可以用到，覆盖的广度跟深度都是有限。以人民银行的征信系统为例，在银行的征信系统里面的人，还有5亿人，只是一个简单的身份，并没有数据，那么我们所谓的现代的这个征信，也就是说互联网征信，能够为传统的这个征信作为一个补充。那么把这些互联网上的行为作为一个新的评价的一个依据。

    第三点，我们缺失得比较多一点，也就是相关的法律基础比较缺乏。比如说整个守信，平等地守信，体现公平的守信，个人的隐私等方面法律方面比较缺乏，这个需要我们一起努力。

    互联网征信的一个特点，作为传统征信的一个补充也好，或者说另外一个思路来讲。就是因为有互联网跟大数据，有了互联网跟大数据，我们就可以更加快速地对个人的征信，对企业的征信进行评价。这是我们，特别是最近阿尔法狗带领，我们体会到人工智能，人工智能的模型可能在这个里面有更广阔的前景。

    那么我们知道互联网征信可能有，因为我们有大数据的工具，我们所能够依赖的数据来源可能更加广，评估的信息更加全面，而不仅仅是刚刚说的，不仅仅是一些财务的数据，而是社会的行为，个人的行为，个人的包括你的朋友圈等等这些都可以成为我们评价信用一个依据。比如说像金融机构的，当然是传统的，政府部门，电商的数据，社交行为数据，支付数据以及我们的生活服务等等。

    互联网征信跟传统征信的比较，我们可以看出从数据来源，从数据类型，以及数据内涵，以及数据的格式，特别是数据的格式对我们来讲是一个大的挑战，因为可能有更多的非结构化的数据需要去推理去挖掘，这就是我们现代的大数据，以及互联网数据，文本挖掘等等这些方法都可以用上。我想现在的中国互联网征信发展，从企业征信，个人征信等等，天创云征信还有其他一些，比如说芝麻征信等等，据说天创云最近也在争取做个人的信用评价。

    举个例子，天创云可能在座可能更熟悉，我们想他能够跟过去的传统的征信，他的差异在什么地方？差异就在于他的一个很重要的，就是他的响应的速度，你看我们就可以通过，直接在线上融资申请服务，直接对于利用过去的交易，以及上下游的经销商的信用评估，他可能这样就会更快速的得到一个征信的评估。明年的交易数据，这个里面多说一句。

    十多年前，银联的前身我当时在负责这块业务，我记得我们当年的，我走之前那一年，当年的目标任务是争取整个湖南明年的签购额大概3亿，现在的交易额是多少，1.5万亿。这都是多少倍了，从这个数据上可以印证中国的发展，确实是飞速的发展。那么有这么多数据，我们的交易数据就可以跟商户进行一个在线的评价，这就是跟过去有传统的征信的差别。

    现在我所在的机构，我们在这个方面做了哪些工作？这个重点实验室，我们是中国虚拟经济与数据科学研究中心，以数据科学作为名字，作为评价，我们大概比美国还早三年，我们成立这个数据挖掘，就是来做这些事情。我们建立了一个征信模型的CS，主要的工作内容，比如就是个人征信的大数据建模，还有企业，还有反欺贷，文本挖掘等等这些技术。这些数据来源也是非常广，也是我们跟合作方多年积累的一些数据，也包括公安，航空，通信等等这些数据。我们还跟，关注大数据，健康大数据的关系也做了一些研究。

    这个里面就是说，包括实时的健康云，健康还有消费行为等等，不细说了。这就是做的一些分析的结果。那么对于中国云征信服务，我想这个问题给一些建议。

    我想这个里面有发展这么多年，刚才唐总也提到，相信未来的十年是做征信的最美好的十年，这个里面问题有很多。我想就是说数据的采集，以及互联网的发展，就是需要更综合性的法规跟制度来进行规范。比如说进行制度规范跟法规，也就是做顶层设计，这个是显得非常之重要。另外我们还需要建立一个信用信息的标准，因为只有建立了标准之后，我们才可以更好的共享数据。第三，我们的信息也缺乏，还得公开，要共享，这个都是要做的。我们中心最近也想做一件事情，想建立中国的信用联盟，看能不能把这个事情做起来，包括云征信，我们也希望能够跟我们一起加入，这个事情来共享数据，这样更好地为社会服务。

    我想信息采集还要更多需要有一些原则，比如说信息的采集要得到本人的同意，一些法规，另外还要明确禁止跟限制采集的个人采集的范围，还要建立不良信息告知的制度，把数据的提供商跟数据服务商要适当的分离等。总之，我们在征信事业上要做的事情也很多，也祝愿云征信，易宝集团能够在征信事业上，跟他们做第三方支付一样的发展那么快。

    谢谢大家。

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