建行普惠金融：与农贸市场工商户“交朋友”

让金融更普惠是国家普惠金融战略核心议题，然而在推进中往往会遇到现实的难题，商业银行出于成本等因素限制往往“有心无力”，作为经济“毛细血管”的个体工商户往往很难享受到金融的便利。

建行上海市分行践行使命担当，将以往服务大集团、大客户的模式运用到服务农贸市场和个体工商户中，成立专业化服务团队常年“驻扎”农贸市场，和市场里的个体工商户“交朋友”，用金融的力量帮助他们解决问题，真诚的服务，赢得了良好的口碑；有效发挥金融科技的力量，为市场管理方搭建金融服务平台，极大方便了市场和商户之间的日常结算，在解决客户传统结算模式难点和痛点的同时，也带动各项业务实现了突破。

银行团队深耕市场

“以前哪有银行往市场里面跑，现在我们时常看到银行的行长，她常常来找我们聊，了解我们的需求，帮我们解决难题。”上海江杨农产品市场个体工商户王女士口中的“行长”就是建行锦秋路支行的负责人邵颖。记者通过采访了解到，王女士从上海江杨农产品市场成立以来，就一直在市场里做水果批发和零售生意，至今已有14余年。

“自启动普惠金融战略以来，建行自上而下都在思考如何更好地服务长尾客户，江杨农产品市场是宝钢宝山支行的重点服务对象。以往，我们这方面经验不多，因此必须先踏踏实实把客户需求了解透，找到他们经营中的痛点，才能更好地为他们提供适合的金融服务。”邵颖感慨地说道。

上海江杨农产品市场是上海北部地区唯一一个大型综合性农产品批发市场，主要有干货、蔬菜、果品和粮食、肉类、水产等种类，市场内固定经营席位1000余户，其中约70%为个体工商户。

由于市场兼具批发和零售业务，交易量大，客商群体在需要向外大量进货的同时还得蹲守店面，往往夫妻、父母都在为一个商铺工作，由于业务繁忙，客商群体没时间，也没机会接触全方位的金融服务，加之绝大多数客商文化水平不高，对金融也知之甚少。

此外，由于市场现金交易和结算资金量较大，市场管理公司为此耗费了大量人力成本，特别在每年年底与客商开展铺位合同续签时，租金收取现金结算量大，操作流程也比较繁琐，市场上的个体工商户和管理公司都“叫苦连天”。

针对上述“痛点”，建行宝钢宝山支行与上海江杨农产品市场管理方上海江杨农产品市场经营管理有限公司进行商讨，为其量身定制了涵盖商户管理、资金清算、一体化收银和小微信贷等一整套金融服务方案。

“痛点”固然存在，但要“解痛”并非一朝一夕。江杨农产品市场管理方相关负责人在采访中就表示，市场就像江湖，金融服务要沉下来，先要了解市场，找到规律。

面对挑战，宝钢宝山支行成立了前中后台服务团队，由锦秋路支行作为前台服务主力，负责了解客户需求和产品使用体验、指导客户快速掌握产品操作方法，支行产品专家作为中后台服务支撑，积极响应客户需求，优化产品功能。市场全天候的营业，团队的服务就在7*24小时内延伸，1000多个摊位，团队成员们时不时去走走，不厌其烦地为商户们普及基础金融知识和金融理念，有针对性地推荐金融工具，在预防金融诈骗的同时，也让他们能够体验更方便快捷的金融服务。

渐渐地，建行宝钢宝山支行不仅把业务铺开了，服务也获得了商户的认可。江杨农产品市场管理方相关负责人表示，“建行的服务确实好，在商户群里，已经把建行视为朋友，或者是帮助他的管家，服务到位了，客户自然而然地接受你。”

如今，建行的团队仍“驻扎”在江杨农产品市场“攻坚克难”，锦秋路支行的工作人员已然是商户眼里的“老熟人”，邵颖和记者调侃说,“感觉市场里食堂的菜比家里的还好吃……”采访当天，恰逢雷暴雨天气，市场路面泥泞湿滑，锦秋路支行的员工们却仍然还在市场里为大家耐心解读国家关于金融社保卡和逐步取消高速公路人工收费等方面的政策，让忙碌的商户们能够第一时间用上更加便利、功能更强大的金融产品。

金融科技保驾护航

在建行宝钢宝山支行团队的努力下，市场管理方的工作效率提高了，近千家个体工商户的支付结算也更便利了。现在回想起来，邵颖说，“过程很坎坷，但看到大家支付结算比原来都轻松了，感到一切都是值得的，充满了成就感！”

2017年，刚刚开始在市场里推广建行聚合支付的时候，商户的接受程度不高，邵颖带着团队“挨家挨户”的沟通，介绍建行金融科技、普惠金融各项举措，部分商户尝试了一下，感觉确实不错，最终通过口口相传，当年在市场内成功激活了460余户聚合商户。

个体工商户王女士表示，“建行的服务很好，想的也周到，直接把聚合码做好送给我们，通过建行龙支付，还能享受优惠，也为我们带了更多的生意。”

另一工商户阿豪表示，“前期扫码有时候跳转不出来，后来建行及时更新了，现在用微信、支付宝扫码都能支付。建行聚合支付一大优势是把支付宝、微信支付、银联支付都聚集在一个二维码上，扫起来比较方便。”

同时，建行还在市场内布放了存取款机，设立了“裕农通”便民金融服务点等，满足商户们小额存取现金、转账汇款、保险理财等个人的日常金融服务需求。

2018年，为了缓解商户及市场管理方的高强度工作，宝钢宝山支行将总分行最新的金融科技成果“龙商通”专业市场云服务平台引入江杨市场，来满足市场方租赁管理、财务管理、销售管理等全方位管理需求。这也是建行成功落地的首个“龙商通”平台。

实际上，在践行普惠金融方面除了利用金融科技帮助小微企业，建行宝钢宝山支行还与上海江杨农产品市场经营管理有限公司合作，共同帮扶云南省曲靖市富源县的恒宽农业科技开发有限公司，将其生产的“忆古金珠”品牌纯菜籽油，引入建行善融扶贫个人商城上开展销售。

据悉，恒宽农业科技开发有限公司是云南省重点特色企业，其生产的“忆古金珠”纯菜籽油屡次获得各类奖项。该公司共103名员工，其中残疾人85人（包括建档立卡户、低保户），占比89%。该企业通过促进当地残疾人就业，在发展当地绿色产业，维护当地社会稳定，促进当地发展方面都起到带头和示范作用。

建行方面表示，以场景化服务为基础，以金融科技为支撑，以提升客户体验为终极目标，建行上海市分行将深入研究各类客群交易场景的特征，努力提升基于客户为核心的都市普惠金融生态环境，真正让金融服务触手可及。

近期，建行上海市分行针对个体工商户又接连推出了随借随还的信用类贷款“个体工商户经营快贷”，以及金额最高达1000万元，住宅、商铺和厂房均可抵押的“惠抵贷”。相信，未来将有更多小微企业和个体工商户将受益于建行的都市普惠金融，形成银行服务实体经济的良性循环。