汽车与保险的互联网

  保险行业可谓是中国众多企业中的一朵奇葩，在保险行业中汽车保险又占据着不可撼动的地位。面对这么庞大的汽车市场，车险市场分析就显得尤为重要。

首先，看看车险市场份额中的情况，这是车险市场分析中的一大重点。总的来说，在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。自2006年起，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%；2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%，占财产险公司业务比重为71.1%，对产险保费增长贡献率为73.9%。

而到了2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1月到8月份，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。而近几年来，随着车辆的不断增多，车险市场的销量仍然不断增加，处于一个相当可观的数额，汽车保险仍然会是稳居国内产险业第一大险种，经过这样的车险市场分析就表示车险市场具有相当大的发展潜力和发展空间。

　2015年上半年，改革是车险行业发展的主旋律，同时，创新成为了推动行业持续发展的新动力。商业车险条款费率管理制度改革试点正式实施，并顺利推进。在国家“互联网+”的战略指引下，行业在互联网保险领域进行了积极的创新和探索，取得了丰富的成果。汽车市场步入低速增长期，汽车行业新一轮的整合、调整已经开启，汽车后市场备受关注。上述变化，为车险行业发展带来的新的挑战，也注入了新的活力，提供了新的契机。

　　一、2015年上半年市场回顾

　　（一）车险市场增速回落，盈利保持稳定

　　1、市场增速回落明显。截至2015年6月，全行业实现车险保费收入2995.56亿元，同比增长11.75%，较2014年下降5.09个百分点，增速下降较为明显，为近10年的最低增速。

　　导致增速下降的主要原因在于：

　　一是汽车销售持续低迷。根据中国汽车工业协会统计，2015年上半年，全国汽车产销分别为1209.5万辆和1185.03万辆，同比增长2.64%和1.43%，同比增幅均下降7个百分点，新车销量增速也是近10年的最低增速。

　　全国车险信息平台数据显示，6月份交强险新车签单保费189亿元，同比下降8.39%，上半年新车承保数量占比呈下降趋势，6月份新车承保数量占比为16.83%，同比下了2.33个百分点。表明行业主要靠新车销量进行驱动的增长方式仍未发生根本转变，在商业车险改革不断扩大范围，整体费率水平仍将下降的趋势下，行业需要探索内生驱动型或创新驱动型的发展方式。

　　二是车险费率有所下降。根据统计，上半年车险业务平均费率水平（保费收入与保险金额之比）为0.6%，同比下降0.06个百分点，较年初下降0.04个百分点，主要原因是商业车险改革预期的提前释放，导致市场竞争加剧，折扣幅度加大。

　　2、车险占比下降。2015年上半年，车险占财产保险业保费收入的比重为70.17%，较2014年下降了2.94个百分点，较去年同期下降 0.05个百分点，而农险、责任险和保证保险的保费收入占比，较同期均有所增加。

　　3、盈利水平保持稳定。2015年上半年，车险全行业实现了承保盈利，且盈利水平较2014年有所提升。在整体费率水平下降、商业车险改革预期，导致市场竞争加剧、增速大幅放缓等大背景下，能够实现承保盈利实属不易。表明车险行业有效益发展的经营理念已经初步确立，经营管理能力显著增强，以往简单粗放式的价格竞争已经难以为继，销售渠道、服务能力、定价能力、风险选择和承保管控能力等综合实力成为车险市场竞争方式的核心内涵。

“互联网+”车险方兴未艾

　　根据保监会公布数据，2015年上半年，电话销售渠道实现车险保费收入438.55亿元，同比增长1.49%，增速放缓。网络销售渠道实现车险保费收入324.99亿元，同比增长67.27%，增速迅猛。电话销售渠道占车险业务的比例为14.65%，同比下降1.48个百分点，网络销售渠道占车险业务的比例为10.85%，同比上升3.6个百分点。二者合计占比达到25.5%，同比上升2.12个百分点。

　　今年5月，保监会批准众安保险增加机动车保险和金融信息服务等业务，可以开展交强险和商业车险。同时，6月保监会批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司。近日，保监会出台了《关于印发〈互联网保险业务监管暂行办法〉的通知》，自2015年10月1日起实施，就参与互联网保险业务的经营主体、经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面，明确了基本的经营规范和监管要求。同时，对需要落地服务的车险业务“跨地区”经营，采取了相对谨慎的态度，确保切实维护消费者的利益。

　　互联网车险的关键在于服务流程的便捷，服务效率的提高，以及客户体验的优化，现有的线下模式将面临挑战，APP客户端、微信服务端等移动互联的服务形式将逐步应用和普及，投保、报案、理赔、客户维系等诸多环节均将逐步线上化，线上与线下的有机结合，使得车险的客户服务界面和销售方式都面临调整和优化，未来跨界合作、渠道融合的趋势将日益突显。