福布斯：水滴为亿万中国人构建医疗保障网络

33岁的方宇(音译)正在以一种非传统的方式为她母亲做医疗储蓄——方宇在北京的一家非营利性组织工作，她每年会向水滴的一个APP账户存入50元人民币(约合7美元)。这个初创公司汇集了各个成员的捐款，并将其中一部分支付给患病的成员，如果未来方宇的母亲被诊断出患有重疾，她就可以从水滴公司池子里筹集高达10万元来支付医疗费。

“我的父母来自一个小镇，那里的社保体系远没有北京好。”方宇说，“水滴互助很方便，也不需要花很多钱，因此我认为值得一试。”

水滴的互助支付和风险共担体系听起来可能像保险，但在中国并不这么认为。水滴互助的成员加入互助社群并分摊支付，该互助社群按照年龄或疾病类型等标准分组，当某个社群成员患病时，水滴就从成员帐户中扣除一个固定金额，用于抵销经核实的治疗费用，在中国相关部门看来，这是互助，而不是保险。

水滴互助使得中低收入人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解他们因病致贫、致穷的现象。

截至目前，水滴互助已经向6500多名会员划拨了超过9亿元互助金，自今年3月1日起水滴互助参照行业惯例，开始收取8%管理费，而在此之前的两年多时间，都是靠内部输血维持运营。“我创办这个公司是希望解决一个社会公众问题，”水滴创始人沈鹏表示。沈鹏并未透露水滴的营收情况，但水滴的受欢迎度使这家成立3年的公司获得了IDG、腾讯和博裕资本等众多投资人的15亿元人民币融资，目前估值超过了10亿美元。沈鹏表示：“我们希望利用互联网技术为亿万家庭提供医疗保障，使得他们在患病时可以得到保护”。

沈鹏于2017年进入福布斯亚洲“30位30岁以下精英”(“30 Under 30”)榜单。他在美团点评担任高管的期间，就萌生了创办水滴的想法。沈鹏在美团主要负责外卖业务的发展，他管理公司的配送员，这些配送员经常负担不起他们家庭成员的生病治疗费用。因此在2016年，沈鹏发起了一场全公司范围内的捐款活动，为一名快递员筹集了6万元，用于支付他母亲脑肿瘤的手术费用。同年，沈鹏离开美团创办了水滴公司，他发誓要帮助其他更多无力负担医疗费用的人。

沈鹏的目标是推进民众保障教育的普及，填补与商业保险之间的空白区域。虽然政府层面的医保已经覆盖了14亿中国人口的95%，但福利各有差异。地方政府对不同疾病的支付比例和报销上限采用不同的标准。根据OECD数据，中国患者平均自付的医疗费用的高达32%，明显高于日本的13%、美国的11%。因此，为了扩大医保覆盖范围，许多中国人选择购买商业保险或选择类似水滴的服务。

为了保障全体会员的权益，避免带病加入情况发生，网络互助行业都会设置一定时间的等待期，水滴互助会员加入六个月后可以申请理赔，基本保障互助金可以高达30万元。尽管有这些限制条件，水滴互助在推出仅仅3年时间内就获得了8000万用户。同时，水滴还利用社交筹款创建了个性化的慈善捐赠方式——水滴筹，水滴筹允许会员公布自己的患病详情，以寻求医疗援助。

此外，水滴公司旗下“水滴保险商城”，是国内领先的互联网健康险优选平台，水滴保险商城与包括安联、平安和众安在内的60多家保险公司建立了合作关系。2017年5月上线，用户可以在水滴保险商城app上购买保险产品，保险平台目前拥有近2000万用户。奥纬咨询(Oliver Wyman)首席顾问Steven Chen认为，“水滴筹和水滴互助吸引了巨大的流量，而水滴保险商城类似于一个综合性保险服务平台。”

水滴公司旨在通过开发更实惠的保险产品来吸引用户，外界认为部分原因是为了抵御来自蚂蚁金服等更大体量的竞争对手日益激烈的竞争。去年10月，蚂蚁金服推出了相互宝，用户的少量资金被汇集在相互宝平台上，用以支付患者的医疗费用，平台同样收取8%的管理费。截至今年8月，相互宝已经追平了水滴的8000万用户。沈鹏表示，他欢迎竞争，因为这个市场对每个人来说都足够大，而水滴能最好地满足客户需求。“只要你符合我们的标准，你可以随时在这里寻求帮助。”沈鹏说。

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