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硝烟又起?微信“分付”对标阿里“花呗”

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投资界 2019-09-20 17:55 抢发第一评

腾讯阿里在金融领域的争夺战从支付到理财、借款,再到分期消费,旷日持久。

有消息称,腾讯目前内部正在孵化一款信用支付产品“分付”。将来用户在使用微信支付时,或许可以使用“分付”先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

爆料还称,“分付”方面目前正在与银行、持牌消费金融公司进行洽谈,该产品预计于今年第四季度时上线。至于未来运营模式,“分付”可能通过开放白名单的形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

外界对此解读为,微信“分付”意在对标阿里“花呗”,京东“白条”。创业邦对此向腾讯方面求证,公关回复称暂时没有信息分享。

BATJM抢滩万亿消费金融市场

微信推信用支付产品似乎有迹可循,今年1月份,微信支付曾低调推出“微信支付分”,彼时就有业内人士分析,“微信支付分”是在对标蚂蚁金服“芝麻信用分”。

据其官方介绍,微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格,则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时,在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。

只不过,与白条花呗相比,微信“分付”推出时间晚了5年多。

2014年2月,京东“白条”在京东商城上线,为用户在购物时提供“先消费,后付款”、“30天免息,随心分期”服务。截至2018年末,白条应收账款余额为344.49亿元。

阿里则在一年之后正式上线“蚂蚁花呗”,满足和京东“白条”一样的用户服务。同年9月,小米贷款开始面向小米用户正式上线。同年11月,苏宁消费金融推出了“随借随还”业务,之后升级产品为“任性付”。可以说,2015年消费金融产品处处开花。

此外,百度方面有针对个人的信贷消费产品“有钱花”,据财新去年4月底对百度金融A轮融资的报道,当时,百度金融整体的信贷业务贷款余额规模达280亿元。携程有针对旅行场景资金需求的消费金融产品“拿去花”和“借去花”;滴滴有个人信贷产品“滴水贷”。

前不久,美团APP上线了一款新型信用付产品“买单”,额度根据个人账户资质有所差别,分别有500 元、1000 元及1500 元。

互联网巨头均已完成消费金融产品布局,其中“花呗”已实现盈利,2017年花呗创造年净利润高达34亿元,不过2018年花呗净利润下滑89%,减少至3.67亿元。

这是一个万亿级规模市场,中国金融学会副秘书长杨再平表示,我国消费金融市场空间巨大,预计未来几年年复合增长率会在15%以上,到2020年市场规模有望达50万亿元。

微信做“分付”优势何在?

腾讯“分付”虽然下场晚,但依然具有得天独厚的“奇袭”优势:移动支付市场份额与11.3亿微信用户。

移动支付领域,腾讯与阿里支付宝占有绝对主导地位,第三方研究机构易观此前发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2019年第1季度》数据显示:2019年第一季度,中国移动支付市场规模达到近47.7万亿元,其中支付宝以53.21%的份额继续位列第一,腾讯金融39.44%的份额位列第二,支付宝和腾讯金融相加的市场份额达到了92.65%。

腾讯8月中旬发布的2019年第二季度财报显示,微信及WeChat的月活跃用户达11.33亿,同比增长7%。微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿,凭借海量用户群体及微信支付流量入口,“分付”将成信用支付市场强有力的竞争对手。

除此之外,腾讯做消费金融产品“分付”似乎也其必然的理由。

腾讯财报显示,目前腾讯的营收主要来自三大板块:增值服务(包括网络游戏和社交网络)、金融科技及企业服务、网络广告。从今年第一季度开始,金融科技及企业服务的营收已经超越网络广告,成为腾讯第二大收入来源。二季度金融科技及企业服务业务营收228.88亿元,同比增长幅度37%。

金融科技业务正逐渐成为腾讯发展的重要增长极,腾讯金融科技业务主要集中在理财(腾讯理财通、腾讯微黄金)、信贷(微粒贷)、证券(腾讯微证券、腾讯自选股)、创新业务(一生保、腾讯区块链),以及自有体系外的微众银行和微民保险,“消费金融”还处于空缺状态。

不过市场上依然存在质疑,微信“分付”缺少支付生态,花呗背后有淘宝天猫,还有线下百货零售、餐饮快消、医疗、娱乐、教育等消费场景。白条背后则是京东电商交易场景,交易场景可以给平台提供包括用户消费信息,个人信用等数据,因而可以对用户做出更为精准的信用判断。

与支付宝相比,微信支付高频小额,支付宝低频大额,微信支付的支付笔数与人群覆盖度都超过支付宝,但在支付金额上,支付宝与微信支付的比例大概是6:4,因而形成“大额放支付宝吃利息,小额零钱放在微信”的支付习惯。

不过“分付”挑战“花呗”,也并非不可能。2014年春节,微信支付用微信红包成功逆袭,八天时间获得了800万用户。有人夸张的形容,微信仅仅只用了一天,便干完支付宝十年可以完成的事情。事后马云评论称“确实厉害,此次春节’珍珠港偷袭’确实计划和执行得完美。”

最后还有一个巨大的挑战:公众对于微信“分付”调侃的点还在于,没客服。

所属栏目: 金融支付 互联网金融
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