我想为周末是晴天买份保险——互联网保险解读

2013年，安联财险与阿里小微金融服务集团合作推出“中秋赏月险”，购买该险种后，若在中秋节看不到月亮即可获赔。赏月险是专门为互联网设计的保险产品，充分利用了互联网的优势。在售后理赔上，整个理赔流程通过互联网完成，不需要客户提交申请，实行主动理赔的方式。对于赏月险，除了是保险行业基于互联网的一次创新，但更多地是一次噱头式的概念炒作，催生民众对互联网保险的需求。

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险的模式

1. 官网直销模式

互联网的发展，一些大型或中型的保险公司为例展示自身的产品、服务而建立了自主经营的网站。这些官网又分两种，一种是只宣传公司和产品，不做在线销售，另外一种是二者兼具。比较代表性的网站，如中国平安官网、中国人寿官网。

2. 第三方电子商务平台模式

三方电子商务的平台通常独立于买卖双方，在交易过程中平台借助相对独立、流程专业的特点为买卖双方提供服务。虽然第三方平台虽然在销售保险产品，但是这些网站并没有保险中介资质，不在金融监管的范围内。如中国平安、太平洋保险等保险公司在天猫平台设立了店铺用于销售保险产品。

3. 网络兼业代理模式

随着各类电子商务平台的建立，为了给客户提供更方便快捷的服务、提升附加值，与其主营业务形成互补。大量的专业网站使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务，这种模式手续办理简单、门槛较低，且放宽了对经营主体规模的要求等，因而相关机构都纷纷采取这种模式销售保险。此类模式的普遍形态是以旅行网站、航空购票网站、铁路客票网站和银行网站的形式出现，主要经营短期意外险或航空、铁路等交通工具类以及理财类保险。

4. 专业中介代理模式

2012年2月，保监会向社会公布了第一批获得在线销售保险资格的网站，互联网保险公司应运而生。网站通过搭建自己的交易平台，吸引众多保险公司参与，消费者根据自身情况选择商品，完成自己的购买，网站通过向保险公司收取佣金来盈利。这种模式下比较典型的网站如慧择保险网、中民保险网等。

5. 纯互联网保险模式

纯互联网保险模式完全由线上完成，不需要线下参与。它没有传统保险公司的分支机构，是纯粹的虚拟保险，全部过程都在网上完成。纯互联网保险是根据电子商务保险需求而设计的险种，因此主要出现的电子商务网站上。比较有代表性的例子如淘宝网的“退货运费险”。

存在的风险

1. 安全性风险

互联网本身的局限性使得互联网保险存在一定的安全性风险，一方面，由于黑客的不断侵扰，客户和保险公司的信息数据面临着窃取或者篡改的风险；另一方面，互联网病毒也可能破坏甚至改变在线业务的数据，威胁着客户和保险公司的信息安全。

2. 法律风险

目前，有关互联网保险的法律法规还不是很完善，在互联网保险交易过程中的存在着违反相关法律规定的风险。此外，互联网保险还缺乏与之相对应的网络消费者权益保护的制度作为保障，消费者在交易过程中存在一定的风险。

3. 道德风险

在互联网保险销售中，保险公司与客户不直接接触，失去了面对面相互了解的机会。一方面，客户难以判断自己在互联网上购买的保险是否真实；另一方面，由于交易中双方的信息不对称，这种不公平性使得投保人可以利用自身在信息上的优势，以低廉的保险费率去购买保险。极大的道德风险制约着互联网保险的发展。

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