江苏苏宁银行以“小”做“大” 普惠金融

党的二十大报告指出，建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。支持实体经济，是金融部门义不容辞的责任。党的二十大报告，不仅是对实体经济重要性的肯定，也是对金融部门支持实体经济发展寄予的厚望。

成立于2017年、位于长三角核心区的江苏苏宁银行，明确提出以“科技使金融更简单”为使命，聚焦市场“缝隙”业务，深入“田间地头”做普惠，如今已迈入第五个年头。在党的二十大鼓舞下，江苏苏宁银行人将以更加奋发有为的新貌，走稳走实中国特色金融发展之路，牢记金融服务实业的初心，为全面建设社会主义现代化国家贡献金融力量。

以“小”做“大” 客群规模持续提升

党的二十大胜利闭幕以来，在全行各级党员干部的带头指引下，江苏苏宁银行迅速掀起学习宣传贯彻党的二十大精神的热潮，各级党组织及时组织广大党员全面理解报告的重要意义、科学内涵、实践要求，并部署、落实到该行战略及经营发展中去。

在党的二十大精神指引下，江苏苏宁银行执着普惠金融理念，秉承“科技驱动的O2O银行”定位，以研发能力、专业专注立行，遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，满足消费者对品质生活的追求、中小微企业创新创业的需求，助力中国普惠金融的蓝图实现。

据了解，我国有2000万纳税的小微企业以及上亿的长尾个人用户，金融服务覆盖率不高，需要更多银行参与。小银行机构层级少、决策链条短、响应速度快，具有提供普惠金融服务的内在优势。国家也鼓励中小银行扎根基层，聚焦于 “小微”、“三农”等普惠客群。

成立五年多来，江苏苏宁银行坚定地通过做“小”来做“大”用户规模。信息化下的普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。江苏苏宁银行通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及央行征信尚未覆盖的个人消费者等 “普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。

数据显示，截至2022年9月末，江苏苏宁银行服务普惠小微企业超126万户，普惠小微客户在贷余额219.93亿元，较年初增41.53％，其中信用类贷款余额201.72亿元，占比高达到91.72％，普惠小微信用贷款增速、增量、占全部贷款比（40.13％）全省排名前列。

该行相关负责人介绍，江苏苏宁银行致力于在普惠金融领域打造精品银行，不仅重视规模方面的提升，还在持续加强普惠金融服务能力，包括简化业务流程，提高业务办理效率，优化风控效果，降低贷后管理成本，提高用户体验等。

发力创新 实现“普”与“惠”有效结合

尽管发展普惠金融、服务小微企业的重要性被广泛认可，但长久以来，普惠金融在实践中挑战重重并非一帆风顺。

以传统金融服务模式做普惠金融，难点包括：服务成本问题，小微金融客单价低；信用数据问题，很多小微企业没有信贷记录；时效问题，小微企业现金流偏紧；异化定价问题，不能根据风险来定价；以及如何服务海量用户的问题等。

作为一家成长中的新兴小银行，江苏苏宁银行意识到，攻克困难、取得突破的战略关键在于“坚持科技驱动，打造数字银行”。该行相关负责人表示， 通过集中自身在科技、人才等方面的资源能力，再造小微金融全流程，江苏苏宁银行持续以技术力量，攻克普惠金融业务中存在的种种难点问题。

具体来看，分布式技术能够大幅降低银行核心系统成本；大数据技术则弥补了征信数据缺失的问题；人工智能实现了流程自动化及批量处理，使低成本服务海量客户成为可能；云计算为线上化、远程化、跨地域的展业模式提供稳定、低成本的支持；生物特征识别则解决了不见面情况下的用户识别、KYC、反欺诈问题。而立足于小微企业展业场景则丰富了金融机构可获取的数据维度，加深了机构对小微企业日常经营的理解程度。

在推进科技及数字化创新的具体举措上，该行将底层创新能力聚焦在“提升数据能力”、“夯实关键技术”、“构建基础设施”，上层创新应用着眼于“业务数字化”与“管理数字化”，同时建立了适应数字银行发展的保障体系。截至2022年9月，已申请各项专利152件，为江苏金融机构数量之最，荣获国家部委、省、市科技创新荣誉50多项。

可以说，数字技术是让金融服务更简单、让普惠金融的“普”与“惠”有效结合的关键。

科技及数字化创新带来的成效也是显著的，目前江苏苏宁银行的资产规模与经营绩效在中国新型银行中排名第3，综合能力在穆迪全球最大20家新锐银行评选中排名全球第5，同时也被亚洲银行家杂志评选为“全球10大数字银行”，还是江苏省首家荣获“国家高新技术企业”认定的商业银行。截至2022年9月末，累计服务客户超5000万户。

瞄准重点 全力支持制造类科创企业

党的二十大报告提出，推进新型工业化，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、网络强国、数字强国。

针对这一要求，江苏苏宁银行深刻认识到，随着国家经济发展模式转型，科创支撑作用更为凸显。因此该行关注科创企业融资难、融资贵的问题，致力于为科创企业提供更简单、更便捷的信贷服务。

在经营实践中，该行发现，许多中小企业，特别是“专精特新”中小企业，具有固定资产少、无形资产难估值、内部财务管理制度欠缺等特点，这些都制约了科创企业的信贷资金获取能力。但这类企业对金融服务有着更为多元化、多样化和个性化的需求，也更依赖外部资金支持。

基于此，江苏苏宁银行成立专业团队，细致梳理了科创企业经营风险点，制定了信贷服务全流程的风险管控节点，研发了有针对性的大数据风控模型，为科创企业提供定制化专属金融服务——科创贷。该产品额度高，利率低，服务流程更为简化。

今年首笔科创贷款落地南京中港电力股份有限公司，这是一家以清洁能源汽车产业为核心业务的国家级高新技术企业。从首次接触科创贷到授信落地，仅用了不到一周的时间。科创贷的高效、简单得到了客户的好评。“这笔资金真的是及时雨”，中港电力的相关负责人这样表示。

这是金融支持科技创新的一个缩影。由于新冠疫情的影响，江苏省多家科创制造类企业受到相当的冲击，在此背景下，江苏苏宁银行坚决围绕江苏“金融支持制造业提质增效行动计划”15个重点领域，积极向包括集成电路及专用设备，网络通信设备，操作系统及工业软件，云计算、大数据和物联网等相关行业企业提供融资支持，同时也积极支持传统企业技术改造以及产能升级，帮助企业向智能、绿色、服务型制造转型升级。

可以想见，随着中国智造的不断进阶，未来制造业尤其科创企业的金融需求将更加旺盛，这也将是江苏苏宁银行未来金融服务中的升级重点。在百年变局的时代背景下，江苏苏宁银行将沿着坚持和发展中国特色社会主义的必由之路，坚守服务实体经济的初心使命，建设成一流的数字银行，以此助力人民群众美好生活和促进共同富裕。