银行加速成立金融科技子公司　真扎实干还是跟风炒作？

5月9日，工商银行发布公告，称通过附属机构设立的工银科技有限公司（简称工银科技）在河北雄安新区正式挂牌开业。工银科技注册资本为人民币6亿元，注册地为河北雄安新区，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。

随着“宇宙行”的入围，银行在金融科技领域的布局再下一城。一周之后，5月16日，北京银行的“北银金融科技”面世。加上此前的兴业银行、招商银行等，已经有多家银行成立了金融科技公司，作为金融领域的巨无霸们，已经习惯了坐地收钱，现在纷纷抢滩金融科技，是真的看上了未来发展前景还是跟风凑热闹？

银行聚焦Fintech 真扎实干还是跟风炒作？

2015年兴业银行通过下属机构设立兴业数字金融服务（上海）服务有限公司（简称兴业数金），注册资本5亿元，根据定位，兴业数金将为中小银行提供金融信息云服务，包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包等服务，A股上市公司金证股份和高伟达也是兴业数金的股东。金证股份的业务覆盖了券商、基金、私募、银行、保险等领域，是向金融机构输出技术的典型金融科技公司，高伟达也是为各类机构提供软件开发的公司。这一组合可说是强强联合。

那么现在兴业数金运营情况如何呢？

根据兴业银行2018年年报，兴业数金自成立以来就明确了两大发展脉络，一是延续发展，做大做强金融云，为中小银行、非银行金融机构提供金融行业云服务；二是突破创新，打造开放银行平台，通过开放银行服务 API，开展微创新，成为“银行端”和“场景端”的连接器。

目前，兴业数金的金融云在线运营客户数178家，客群拓展上，云服务从城商行、民营银行、村镇银行，延伸到外资行、财务公司及金融租赁公司。

开放银行平台门户对外提供 72 项 API 服务，涵盖用户、账户、消息、支付、安全、社交、理财等领域，利用开放 API 与商业生态连接，为集团及客户带来新增账户、结算型存款等收益。截至报告期末，开放银行平台各类产品累计完成1.35亿笔交易，累计交易金额1,544亿元，累计为银行端引入场景端客户17.94万户。

当然，这个数据与兴业银行的体量相比，似乎微不足道，兴业数金的作用似乎也仅仅在于此。在年报中，兴业银行也只是提出信息科技工作以数字化转型为目标，确保技术平台统一和数据标准统一。

兴业数金的财务状况纳入了兴业基金管理公司的合并范围，不过兴业基金没有公布兴业数金的经营情况如何。2018年兴业基金营业收入10.97亿，净利润4.14亿。

根据工商信息显示，兴业数金为406人缴纳五险。2016年因为没有按时向工商局提交年度报告，兴业数金曾一度被列入企业经营异常名录。

作为股份制银行的龙头，招商银行2016年成立金融科技子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司（以下简称招银云创），不过其对金融科技的认知此时还处在朦胧阶段。

在2015年年报中，金融科技一词还没有出现在招商银行年报中，2016年半年报中，第一次出现“金融科技”，不过也只出现了一次，提出围绕手机推动客户经营服务模式全面升级。2016年年报，金融科技一词也只出现了10次。2017年，招商银行的年报中金融科技出现频率高达80次，全面提出“重新设定坐标体系，全面对标金融科技企业，构建金融科技基础设施，重点建设移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等五大基础能力。”

此时招商银行对金融科技的重视度和热情已经远超其他股份制银行，认为一个数字化、智能化、开放性的银行 3.0 时代正在到来，招行誓言要打造金融科技银行，打响“消灭银行卡”战役，宣称要“让每一个细胞都感知科技的脉搏”。并在银行内部设立金融科技创新孵化平台，建立独立团队运作机制。目前全行累计申报金融科技创新项目931个，其中304个项目已投产上线。

当然，招行的行动不仅仅体现在口头上，2018年招行在信息科技上投入了65亿，同比增长了35.17%，占2018年营业收入的2.7%。并且提出每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入（集团口径）的3.5%。按照此计算，也意味着2019年招商在信息科技上的投入不会低于87亿元。（备注：2018年招商银行营业收入2485.55亿）

2018年，建行成立“建信金科”，打响国有大行成立科技公司的“第一枪”。此次工商银行成立工银科技，预示着银行从传统注重规模，逐渐向以科技提高服务质量和精准度发展。

以服务内部为主 提升获客和服务能力

当然，与证金股份和恒生电子这些以服务外部客户为主的机构不同，银行大力发展金融科技还是以提升内部运营效率和提高服务质量为主，对外输出科技尚没有成为主流。

工商银行在工银科技设立初衷是表示，就是要整合创新能力，构建智慧银行，持续提升客户服务能力，打造商业价值与产业价值，建设金融与科技高度融合的智慧银行新生态。显然对外输出科技能力获利并非银行设立金融科技子公司的初衷。

以往，银行对科技的投入主要在网上支付领域，以网上银行为主，而现在科技对金融的改造已经由点及面，从支付领域延伸到存贷款、财富管理等领域，正力图对传统银行所有业务及经营管理，进行全流程数字化改造。

招商银行24年前提出消灭存折，力推“一卡通”，现在又提出用科技力量消灭银行卡，主战场转向了手机APP，截至 2018 年末，招行零售客户数达到 1.25 亿，“招商银行”与“掌上生活”两大 App 月活跃用户（MAU）合计突破 8,100 万。手机银行交易量从2011年的1187亿猛增到2018年的30.76万亿，增速远远超过其他股份制银行。作为国有五大行之一的交通银行2018年手机银行交易率仅为11万亿。民生银行手机银行交易量2017年为9.95万亿，未公布2018年交易数据。

招商银行手机银行交易量增长情况

当然，金融科技对银行的作用不仅仅是获客方面，在更好服务客户方面也潜力巨大，招行通过布局声纹识别系统、语音大数据分析平台、智能服务机器人、智能音箱服务入口，打造全方位的客户服务。

相比于招商银行的先行一步，其他银行对金融科技的认知似乎还处在摸索阶段。虽然工商银行建立工银科技，但是从年报中尚看不出其发展思路，更多还是一个模糊的战略。这方面还不如先行一步的建设银行。

建行更多将金融科技发展放在了普惠金融方面，提出利用金融科技推进批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实行小微企业融资“正面清单”，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”客户信贷体验。

银行成立的金融科技子公司

总而言之，国内商业银行对金融科技的重视与投入才刚刚起步，是真战略布局，还是跟风凑热闹，仍待市场检验。不过，国内银行缺的不是钱，而是观念的转变，是把金融科技作为一个辅助工具，还是作为全面改造银行业务流程根基？毕竟躺在钱堆里面赚钱太容易了，转变起来没有那么容易。（完）